Яндекс
Компания Евростиль специализируется на ремонте квартир и офисов в Москве любой сложности. ... 		Онлайн расчет КАСКО в 20 компаниях, мы ВОЗВРАЩАЕМ ВАМ часть
К счастью, давно миновали времена, когда, чтобы переключить любимый телевизор с одного канала на...

12 Личное страхование.

12. Личное страхование.
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.
I. Страхование жизни.(XVIIв. в Англии)
1. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
2. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
3. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансо-вой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
1. по сроку предоставления страховых услуг:
2. по форме страхового покрытия;
3. по видам страховой компенсации;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
ь договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
Ь возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхо-вание на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахо-ванный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчаст-ный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен стра-ховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выпла-ты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхова-телем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или кли-ент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявле-ние страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
Формы реализации накопительной функции.
1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.
Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. По-сле этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страхо-вой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истече-нию срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.
1) Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от стра-ховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);
2) Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчи-тывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчи-тывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие;
- из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и рассчитывается: 
а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;
б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых резерв-ных фондов.
2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбе-режений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому догово-ру. По истечению трёх лет страхователь может:
- потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего догово-ра, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;
- страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ;
- страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в струк-туру страхового тарифа.
3. Договоры по фондовому страхованию жизни.
Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в непосредствен-ных результатах инвестиций. Денежные средства, которые накапливаются на счёте страхова-теля, объединяются в кредитный фонд, который передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и по риску инвестиций.
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оп-латы единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при вы-ходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованно-му выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются перио-дические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты по-жизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти за-страхованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наслед-никам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Ес-ли застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сум-ме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам полу-чает оплаченный капитал в виде ренты.
Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить стра-хователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор страхования. Стоимость вы-купа оговаривается условиями договора страхования и зависит от времени, в течение которо-го выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.
Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.
Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость выкупа до-говора. В различные периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до 90% выкупной суммы страхования.
1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долго-срочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор по ко-торому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключён-ным договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы яв-ляется возможность застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступ-ления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умере
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН Об обязательном страховании гражданской ответственности
Как отличить профессионала в ремонте и дизайне квартиры от дилетанта? ... 		Россия » Партнеры » ПАРИТЕТ страхование - автострахование: каско
Вы можете Все, что связано с дизайном интерьеров ,..